De veranderingen op de huizenmarkt in Nederland in 2018
Als u van plan bent een woning in Rotterdam te kopen of verkopen, is het belangrijk om rekening te houden met financiële veranderingen. In 2018 hebben zich verschillende veranderingen voorgedaan op de woningmarkt in Nederland.
Hier zijn enkele belangrijke ontwikkelingen:
1. Stijgende Huizenprijzen:
De huizenprijzen bleven stijgen, vooral in grote steden en populaire regio’s. Dit leidde tot zorgen over de betaalbaarheid van woningen, vooral voor starters.
2. Veranderingen in Hypotheekregels:
Er waren enkele aanpassingen in de hypotheekregels, waaronder een lichte stijging van de maximale hypotheek die consumenten konden krijgen in verhouding tot hun inkomen. Tegelijkertijd bleef de hypotheekrente historisch laag.
3. Toenemende Populariteit van Verduurzaming:
Er was groeiende aandacht voor duurzaamheid en energiezuinigheid in woningen. Huiseigenaren begonnen meer te investeren in energiebesparende maatregelen, zoals zonnepanelen en isolatie.
4. Krapte op de Woningmarkt:
Er was nog steeds sprake van krapte op de woningmarkt, vooral in de grote steden. Dit leidde tot oververhitting en situaties waarin huizen boven de vraagprijs werden verkocht.
5. Veranderingen in de Overdrachtsbelasting:
Er waren gesprekken over mogelijke veranderingen in de overdrachtsbelasting om de woningmarkt toegankelijker te maken voor starters en particuliere kopers.
6. Discussies over Woningbouw:
Er was een groeiend besef van de noodzaak om meer te bouwen om aan de vraag naar woningen te voldoen. Dit resulteerde in discussies over het bevorderen van nieuwbouwprojecten.
Houd er rekening mee dat deze ontwikkelingen algemeen zijn en dat de situatie op de woningmarkt sterk kan variëren afhankelijk van de regio. Voor de meest recente informatie is het raadzaam lokale nieuwsbronnen en vastgoedexperts te raadplegen.
De maximale hypotheek
De maximale hypotheek die iemand kan krijgen, wordt bepaald door verschillende factoren, waaronder het inkomen, de waarde van de woning, de hypotheekrente en eventuele financiële verplichtingen.
Hier zijn enkele belangrijke factoren die van invloed zijn op de maximale hypotheek:
1. Inkomen:
Het bruto jaarinkomen speelt een cruciale rol bij het bepalen van de maximale hypotheek. Geldverstrekkers hanteren vaak een inkomensnorm, waarbij het maximaal te lenen bedrag een bepaald aantal keer het bruto jaarinkomen mag zijn.
2. Hypotheekrente:
De hoogte van de hypotheekrente heeft invloed op de hoogte van de maandelijkse lasten. Bij hogere rente zullen de maandlasten stijgen, waardoor de maximale hypotheek lager wordt.
3. Woonlasten:
Geldverstrekkers kijken ook naar de totale woonlasten, inclusief de hypotheeklasten en eventuele erfpacht, VvE-kosten en andere vaste lasten.
4. Waarde van de Woning:
De maximale hypotheek wordt mede bepaald door de waarde van de woning. Vaak is de maximale hypotheek een percentage van de marktwaarde, en dit wordt de loan-to-value (LTV) genoemd.
5. Financiële Verplichtingen:
Bestaande financiële verplichtingen, zoals leningen en alimentatie, verminderen het beschikbare inkomen en hebben daarom invloed op de maximale hypotheek.
6. Eigen Middelen:
Het inbrengen van eigen middelen, zoals spaargeld, kan de hoogte van de hypotheek beïnvloeden.
Het is belangrijk om te benadrukken dat de exacte berekening van de maximale hypotheek kan variëren tussen geldverstrekkers. Het is raadzaam om advies in te winnen bij een hypotheekadviseur, die de specifieke omstandigheden kan beoordelen en kan helpen bij het verkrijgen van de best passende hypotheek.
De maximale hypotheekrenteaftrek
- De maximale hypotheekrenteaftrek in Nederland wordt bepaald door het belastingtarief waartegen je de hypotheekrente mag aftrekken. Het tarief waartegen hypotheekrente kan worden afgetrokken, wordt geleidelijk verlaagd en is afhankelijk van je belastbaar inkomen.
- De maximale hypotheekrenteaftrek wordt in 2020 verder verlaagd van 49% naar 46%. Vanaf 2023 zijn de aftrekbare rente en kosten eigen woning nog maximaal aftrekbaar tegen 37,05%. Het is echter belangrijk te weten dat belastingwetten en -tarieven kunnen veranderen.
- Daarom is het verstandig om de meest recente informatie te raadplegen of een belastingadviseur te raadplegen om te zorgen dat je op de hoogte bent van de laatste ontwikkelingen en regelgeving met betrekking tot hypotheekrenteaftrek.
De WOZ-waarde van onroerend goed neemt toe
De WOZ-waarde (Waardering Onroerende Zaken) van onroerend goed toeneemt, dat heeft verschillende implicaties voor de eigenaar:
1. Hogere belastingen:
De WOZ-waarde wordt gebruikt als basis voor de berekening van verschillende belastingen, zoals de onroerendezaakbelasting (OZB) en het eigenwoningforfait. Als de WOZ-waarde stijgt, kan het bedrag aan belastingen dat de eigenaar moet betalen ook toenemen.
2. Hypotheek en leningen:
De WOZ-waarde kan van invloed zijn op de hoogte van hypotheekleningen en andere financiële producten. Banken en geldverstrekkers kunnen de WOZ-waarde gebruiken om de waarde van het onderpand te beoordelen.
3. Verkoopwaarde:
Hoewel de WOZ-waarde niet altijd gelijk is aan de marktwaarde, kan een stijging van de WOZ-waarde wijzen op een algemene stijging van de vastgoedwaarde in de regio. Dit kan van invloed zijn op de verkoopwaarde als de eigenaar besluit het onroerend goed te verkopen.
4. Eigenwoningforfait:
Het eigenwoningforfait is een bijtelling op het belastbaar inkomen van de eigenaar van een woning. Het wordt berekend op basis van de WOZ-waarde. Als de WOZ-waarde stijgt, kan ook het eigenwoningforfait toenemen.
5. Bezwaar maken:
Als de eigenaar het niet eens is met de vastgestelde WOZ-waarde, kan hij of zij bezwaar maken bij de gemeente. Dit is gebruikelijk als de eigenaar van mening is dat de WOZ-waarde te hoog is vastgesteld.
Het is belangrijk voor woningeigenaren om op de hoogte te zijn van de WOZ-waarde en de mogelijke gevolgen ervan voor belastingen en financiële beslissingen.
Hoe kunt u een extra hypotheek lenen?
Het verkrijgen van een extra hypotheek, ook wel een tweede hypotheek genoemd, kan op verschillende manieren en is afhankelijk van de individuele financiële situatie.
Hier zijn enkele veelvoorkomende manieren om een extra hypotheek te verkrijgen:
1. Tweede hypotheek:
Dit is een aanvullende lening bovenop de bestaande hypotheek. Het wordt vaak gebruikt om grote uitgaven te financieren, zoals verbouwingen, studies of andere grote aankopen. De voorwaarden en rente kunnen verschillen van de oorspronkelijke hypotheek.
2. Hypotheek verhogen:
Soms is het mogelijk om de bestaande hypotheek te verhogen, vooral als de waarde van de woning is gestegen. Dit kan worden gedaan via een aanvullende lening bij dezelfde geldverstrekker.
3. Tweede hypotheek bij een andere geldverstrekker:
Het is mogelijk om een tweede hypotheek af te sluiten bij een andere geldverstrekker dan de oorspronkelijke hypotheekverstrekker. Dit kan handig zijn als de voorwaarden elders gunstiger zijn.
4. Overwaarde benutten:
Als de waarde van de woning is gestegen, kan de overwaarde worden benut. Dit kan worden gedaan door de woning te verkopen en een goedkopere woning te kopen, waarbij het verschil als kapitaal wordt gebruikt.
5. Waardestijging in de woningmarkt:
Als de waarde van de woning significant is gestegen, kan dit de mogelijkheid bieden om een extra hypotheek te verkrijgen.
6. Persoonlijke lening of doorlopend krediet:
In sommige gevallen kan het voordeliger zijn om een persoonlijke lening of doorlopend krediet af te sluiten in plaats van een extra hypotheek.
Belangrijk is om bij het verkrijgen van een extra hypotheek rekening te houden met de financiële situatie, rentetarieven, en de voorwaarden van de hypotheekverstrekker. Het is verstandig om advies in te winnen bij een financieel adviseur voordat een beslissing wordt genomen.
Hoe kunt u extra lenen voor een energiezuinige woning?
Voor het financieren van energiezuinige maatregelen in een woning zijn er verschillende mogelijkheden:
1. Energiebespaarlening:
Sommige geldverstrekkers bieden specifieke leningen aan voor energiebesparende investeringen. Deze leningen hebben vaak gunstige voorwaarden en lagere rentetarieven.
2. Duurzaamheidslening:
Sommige gemeenten verstrekken duurzaamheidsleningen om investeringen in duurzame maatregelen te stimuleren. Deze leningen kunnen worden gebruikt voor bijvoorbeeld zonnepanelen, isolatie of een warmtepomp.
3. Hypotheek met energiebesparende voorzieningen:
Bij het afsluiten van een hypotheek kun je in sommige gevallen extra lenen voor energiebesparende voorzieningen. Dit is onder andere mogelijk als je een woning koopt of verbouwt.
4. Subsidies en regelingen:
Controleer of er subsidieregelingen beschikbaar zijn voor energiebesparende maatregelen. Overheden bieden soms financiële ondersteuning om duurzame investeringen te bevorderen.
5. Groene lening:
Sommige financiële instellingen bieden specifieke “groene leningen” aan met als doel het financieren van duurzame projecten. Deze leningen hebben vaak gunstige rentetarieven.
Voordat je besluit om extra te lenen voor energiezuinige maatregelen, is het belangrijk om goed onderzoek te doen en de voorwaarden van de leningen of hypotheek goed te begrijpen. Het is ook aan te raden om advies in te winnen bij een financieel adviseur om te bepalen welke optie het beste past bij jouw financiële situatie.
Wijzigingen in de Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een vangnet voor huiseigenaren die hun hypotheeklasten niet meer kunnen betalen. De voorwaarden voor NHG kunnen in de loop der tijd veranderen.
Hier zijn enkele mogelijke veranderingen die kunnen optreden:
1. Kostengrens:
De NHG-kostengrens bepaalt het maximale bedrag van de hypotheek waarvoor NHG kan worden verkregen. Deze grens wordt jaarlijks herzien en kan worden aangepast op basis van de ontwikkelingen in de huizenmarkt. Het is mogelijk dat deze grens jaarlijks stijgt om gelijke tred te houden met de prijsstijgingen op de woningmarkt.
2. NHG-premie:
De premie die je betaalt voor NHG kan veranderen. Dit is meestal een percentage van de hypotheeksom en kan worden aangepast om de kosten van het NHG-programma te dekken.
3. Voorwaarden en normen:
De NHG stelt bepaalde voorwaarden en normen waaraan een hypotheek moet voldoen om in aanmerking te komen voor NHG. Deze voorwaarden kunnen worden aangepast om bijvoorbeeld beter in te spelen op veranderende marktomstandigheden of om duurzaamheidsmaatregelen te stimuleren.
4. Inkomensgrens:
Er kan een inkomensgrens worden gehanteerd voor het verkrijgen van NHG. Deze grens kan veranderen op basis van bijvoorbeeld de gemiddelde inkomensontwikkeling in Nederland.
5. Duurzaamheidsinitiatieven:
NHG kan duurzaamheidsinitiatieven stimuleren door bijvoorbeeld gunstigere voorwaarden te bieden voor energiezuinige woningen.
Het is belangrijk om de actuele voorwaarden en normen van de NHG te controleren op hun officiële website of bij de geldverstrekker. Hypotheekadviseurs kunnen ook up-to-date informatie verstrekken over de voorwaarden van NHG en eventuele recente wijzigingen.
De wijzigingen in de rendementspercentages (box 3)
Het rendementspercentage in box 3 wordt gebruikt om het forfaitaire rendement op spaargeld en beleggingen te berekenen voor de belastingheffing in box 3. De hoogte van dit percentage kan jaarlijks worden gewijzigd.
Hier zijn enkele potentiële wijzigingen die invloed kunnen hebben:
1. Forfaitaire rendementsklassen:
Het is mogelijk dat de overheid besluit om de forfaitaire rendementsklassen aan te passen. Momenteel zijn er drie rendementsklassen met verschillende percentages, afhankelijk van de hoogte van het vermogen.
2. Aanpassing van percentages:
Het percentage voor spaargeld en beleggingen kan worden aangepast. Deze percentages worden gebruikt om het forfaitaire rendement te berekenen op basis van het vermogen in box 3.
3. Vrijstellingen:
De hoogte van de vrijstellingen in box 3 kan worden gewijzigd. Dit zijn bedragen die niet meetellen bij de berekening van het belastbare vermogen.
4. Aanpassingen in belastingwetgeving:
Over het algemeen kunnen er wijzigingen in de belastingwetgeving plaatsvinden die van invloed zijn op de belastingheffing in box 3.
Het is belangrijk om op de hoogte te blijven van de actuele belastingwetgeving en de officiële aankondigingen van de overheid met betrekking tot wijzigingen in box 3. Een belastingadviseur kan ook nuttig zijn om te bepalen hoe deze wijzigingen van invloed kunnen zijn op uw persoonlijke situatie.
De restschuldregeling is vervallen
- De restschuldregeling, die voorheen particulieren die hun woning met verlies verkochten in staat stelde om de rente over de restschuld af te trekken, is inderdaad vervallen. De restschuldregeling was tijdelijk ingevoerd als een stimulans voor de woningmarkt tijdens een periode waarin veel mensen te maken hadden met een restschuld bij de verkoop van hun woning.
- Voorheen konden particulieren die tussen 29 oktober 2012 en 31 december 2017 hun eigen woning met verlies verkochten, gedurende 15 jaar de rente over de restschuld aftrekken van hun belastbaar inkomen. Echter, vanaf 1 januari 2018 is deze regeling komen te vervallen.
- Dit betekent dat voor woningen die na 1 januari 2018 zijn verkocht met verlies, de rente over de restschuld niet meer fiscaal aftrekbaar is. Het is belangrijk om altijd de meest actuele belastingregels te raadplegen of een belastingadviseur te raadplegen voor specifieke informatie over uw situatie.
De wettelijke gemeenschap van goederen
Het beperkte gemeenschap van goederen, zoals ingevoerd op 1 januari 2018 in Nederland, heeft tot doel enige beperkingen aan te brengen in wat er automatisch wordt gedeeld tussen echtgenoten tijdens het huwelijk.
Hier zijn enkele belangrijke punten die de beperkingen in de gemeenschap van goederen illustreren:
1. Voorhuwelijkse bezittingen en schulden:
Voor het huwelijk verkregen bezittingen en schulden blijven in principe privé-eigendom van de betreffende echtgenoot. Ze vallen niet automatisch in de gemeenschap van goederen.
2. Erfenissen en schenkingen:
Erfenissen en schenkingen die tijdens het huwelijk worden ontvangen, blijven in beginsel privé-eigendom van de ontvanger. Ze vallen niet automatisch in de gemeenschap van goederen.
3. Gemeenschappelijk vermogen:
Alles wat tijdens het huwelijk wordt verworven of opgebouwd, valt in de beperkte gemeenschap van goederen. Dit omvat inkomsten, bezittingen en schulden die tijdens het huwelijk zijn ontstaan.
4. Uitzonderingen:
Partijen kunnen bij de notaris huwelijkse voorwaarden opstellen om af te wijken van de standaardregeling. Ze kunnen bijvoorbeeld specifieke bezittingen of inkomsten uitsluiten van de gemeenschap van goederen.
Het doel van deze beperkingen is om meer recht te doen aan de individuele financiële situatie van echtgenoten en om duidelijkheid te scheppen over welke bezittingen en schulden gemeenschappelijk zijn en welke privé blijven. Het geeft echtgenoten ook de mogelijkheid om maatwerk te leveren door middel van huwelijkse voorwaarden, zodat ze kunnen afwijken van de standaardregeling als dat beter past bij hun wensen en situatie.
Verplicht sparen voor Verenigingen van Eigenaren
vanaf 1 januari meer nadruk wordt gelegd op het stimuleren van VvE’s om voldoende te sparen voor het reservefonds, wat belangrijk is voor het financieren van onderhoudswerkzaamheden. Hier zijn enkele opmerkingen over de drie mogelijkheden die je hebt vermeld:
1. Sparen middels een meerjarenonderhoudsplan (MJOP):
Het opstellen van een MJOP is een goede praktijk, omdat het de VvE in staat stelt om op lange termijn te plannen en de benodigde financiële middelen te reserveren voor toekomstig onderhoud. Dit zorgt voor transparantie en voorkomt onverwachte financiële lasten voor individuele eigenaren.
2. Minimaal 0,5% van de herbouwwaarde sparen:
Dit is een alternatieve benadering als er geen MJOP aanwezig is. Het is een vast percentage van de herbouwwaarde van het gebouw en dient als richtlijn om voldoende middelen te reserveren voor onderhoud.
3. Geen reservefonds onder bepaalde voorwaarden:
- Deze optie lijkt te worden toegestaan onder specifieke voorwaarden, zoals instemming van minimaal 80% van de eigenaren of het hebben van een bankgarantie. Het hebben van duidelijke voorwaarden en garanties is belangrijk om ervoor te zorgen dat de financiële stabiliteit en het onderhoud van het gebouw niet in gevaar komen.
- Het aanmoedigen van VvE’s om verantwoordelijk om te gaan met het reservefonds draagt bij aan het behoud van de waarde en leefbaarheid van het vastgoed op de lange termijn. Eigenaren en bestuurders van VvE’s doen er goed aan om deze richtlijnen en mogelijkheden zorgvuldig te overwegen en indien nodig juridisch advies in te winnen om aan de geldende regelgeving te voldoen.
- Als je vragen hebt over specifieke veranderingen in wet- en regelgeving met betrekking tot onroerend goed, VvE’s of andere onderwerpen, raad ik aan om contact op te nemen met een professionele makelaar, juridisch adviseur of expert op het gebied van vastgoedrecht. Wij kunnen je voorzien van specifiek advies dat is afgestemd op jouw individuele situatie en lokale wetgeving.